Finantarea afacerilor prin microcredite
Cand vine vorba de finantarea afacerii, start-up-urile nu ar trebui sa se gandeasca doar la investitori privati sau la banci, ci ar putea sa ia in calcul si microcreditele. In general, sumele finantate prin acest sistem merg spre afaceri din domeniul serviciilor agricole, mic comert, productie publicitara, panotaj, brutarii, spalatorii auto si agroturism.
 Potrivit Mariei Doiciu, Senior Consultant la compania Eurom Consultancy & Studies si Vicepresedintele Asociatiei Europene de Microcreditare, in prezent, sunt sapte microcreditori maturi, cu mai mult de 15 ani de activitate, 20 nou-avizati si alti 10 sunt in curs de avizare.
"In perioada aceasta de criza, piata microcreditarii pare sa se comporte nesperat de bine", spune pentru startups.ro Adrian Chindris, Director General la CAPA Finance.
Judetul cu cei mai multi microcreditori, cinci, este Bihor, aflat la egalitate cu municipiul Bucuresti, se arata intr-un studiu realizat de Eurom. Studiul a luat in calcul sapte microcreditori (CAPA Finance, Express Finance, Opportunity Microfinance Romania (OMRO), Romcom, LAM, FAER si CDE), datele fiind cele de la nivelul anului 2007.
In opt judete (Satu Mare, Baia Mare, Timis, Salaj, Mures, Sibiu, Brasov si Harghita) exista cate patru microcreditori, se mai arata in studiul Eurom. In 11 judete (Botosani, Neamt, Bacau, Vrancea, Buzau, Prahova, Dambovita, Arges, Olt, Dolj si Gorj) este prezent doar cate un microcreditori.
"Cea mai dezvoltata zona in ceea ce priveste microfinantarea este Transilvania, pentru ca foarte multi dintre donorii care au pornit astfel de activitati in ani ’90 s-au concentrat pe zona aceea ca avand o traditie mai bogata in microintreprinderi, mai ales cele cu activitate de procesare", spune pentru startups.ro Mircea Onita, Director General la Centrul pentru Dezvoltare Economica (CDE). (Recent, CDE si good.bee Holding au format un parteneriat pentru a oferi microcredite)
Microcreditorii au avut expansiunea cea mai rapida in Moldova si Dobrogea, deoarece aceste zone aveau si inca au cea mai mare nevoie de finantare.
Tipuri de microcreditori
In studiul Eurom sunt mentionate trei tipuri de microcreditori: cei cu orientare sociala, cei cu o orientare comerciala si sociala si cei numai cu orientare comerciala.
Alta impartire a microcreditorilor se face in functie de vechimea lor. Prima categorie este cea a microcreditorilor maturi, eficienti care se pot sustine operational si functional si care sunt atractivi pentru investitorii din domeniu. A doua categorie este cea a microcreditorilor noi, care au nevoie de asistenta tehnica si pregatire pentru a se integra in acest sector.
Marii microcreditori sunt cei care au un portofoliu brut de minim 5 milioane de euro. Cei care au fonduri intre 1 milion de euro si 5 milioane de euro sunt microcreditorii medii, iar cei mici au un portofoliu de sub 1 milion de euro.
In functie de legislatia pe baza careia functioneaza, Aurora si Microimo au la baza legea 240/ 2005 privind societatile de microcreditare. Microcreditorii care au fost ONG-uri in momentul infiintarii functioneaza dupa legea IFN-urilor. In aceasta categorie intra CAPA Finance, Express Finance, OMRO si Romcom.
Si unele banci intra in categoria microcreditorilor. De exemplu, ProCredit Bank, infiintata in iulie 2002 sub numele de Miro Bank (intre 1999 - 2002 functionase ca IFN, sub numele de Microenterprise Credit Romania). Acum, banca este prezenta in 23 de judete din tara cu 43 de unitati operationale.
Pe acest segment activeaza si bancile comerciale, care ofera credite pentru IMM-uri, start-up-uri, persoane fizice autorizate (PFA) si profesii liberale.
(Luna aceasta va aparea o noua directiva pentru microcreditare)
Cine poate lua microcredite
Cei mai multi dintre microcreditori sunt focusati pe zona rurala, datorita prezentei mai scazute a bancilor in aceste zone. In general, creditele sunt acordate pentru servicii agricole, mic comert, productie publicitara, panotaj, brutarii, spalatorii auto si agroturism. Nu sunt finantate afacerile din armament, productia de alcool, domeniile poluante si jocurile de noroc.
"Domeniile se restrang natural, datorita sumelor acordate. In general, posibilitatile indivizilor de a crea firme si de a le dezvolta sunt limitate fie de resurse, fie de capacitatea de management si de piata", adauga Adrian Chindris.
Criteriile de selectie ale unui client sunt asemanatoare cu cele utilizate de banci. Firmele eligibile pentru microcredite sunt cele cu o afacere viabila, situatii financiare bine intocmite si rezultate financiare bune. Firmele trebuie sa nu sa fie in insolventa, sa nu aiba obligatii bugetare neonorate sau vreun grad de indatorare care sa le afecteze fluxul de numerar. Majoritatea microcreditorilor prefera sa viziteze clientii pentru a le evalua cat mai bine situatia.
Criteriile de eligibilitate tin si de forma juridica. Tipurile de organizatii care pot solicita microcredite sunt microfirmele, persoanele fizice autorizate, asociatiile familiale, microfermierii, precum si intreprinzatorii individuali sau asociati in diferite forme, fara personalitate juridica. Pot solicita microcredite si persoanele fizice cu profesii liberale (architecti, auditori, avocati, expertii contabili, farmacisti, medici, notarii publici, executori).
Firmele trebuie sa aiba minim 51% capital romanesc si sa fie inregistrate de minim 3 - 12 luni (perioada variaza in functie de microcreditor si de tipul afacerii).
Valoarea medie a microcreditelor
Conform studiului Eurom, in 2007, cererea neacoperita de microcredite era de 700 de milioane de euro. Maria Doiciu spune ca suma medie a microcreditelor acordate in Romania este intre 6.000 de euro si 8.000 de euro. In ceea ce priveste cererea din partea microcompaniilor, Mircea Onita spune ca sunt solicitate creditele intre 50.000 de euro si 100.000 de euro.
Anul trecut, valoarea medie a unui microcredit oferit de CAPA a fost intre 15.000 de euro si 20.000 de euro, dar in primele trei luni ale acestui an valoarea a scazut la intre 10.000 de euro - 15.000 de euro.
"A scazut cu o treapta. Pe de o parte, noi ne asumam riscuri mai mici, iar, pe de alta parte, antreprenorii isi iau riscuri mai mici, isi fac mai bine calculele", completeaza Adrian Chindris.
La CAPA, in perioada 2007 - 2008, aproximativ 10% dintre creditele acordate au fost de peste 25.000 de euro, ajungand pana la aproximativ 40.000 de euro. In prezent, cele mai multe microcredite mari oferite sunt intre 30.000 de euro si 40.000 de euro.
"Acestea sunt credite mari, avand in vedere modul cum se masoara acum riscurile. Un credit de 40.000 de euro este acordat unei companii cu baze de afaceri solide. In general, am acordat credite mari vechilor clienti, care au inceput cu credite mult mai mici: 5.000 de euro - 10.000 de euro, le cunoastem afacerea si avem o relatie bine conturata cu proprietarul", adauga Adrian Chindris.
Valoarea medie a unui microcredit acodat este de 12.000 de euro in cazul Aurora, de 7.000 de dolari in cazul Express Finance, de 50.000 de lei la Microimo, 3.200 de euro la OMRO, 4.100 de euro la ProCredit si 55.750 de lei lei la Romcom.
"Datorita standardelor de viata mai ridicate in Romania in comparatie cu tarile din lumea a treia, sumele creditelor sunt mult mai mari, si conditiile creditarii difera: perioada de rambursare mai lunga si in unele cazuri este nevoie de garantii materiale iar clientii nu traiesc in saracie extrema", spune Bereczki Janos, Director Credite la OMRO.
Conditiile de acordare a microcreditelor
Destinatia unui microcredit poate fi capitalul circulant, realizarea de investitii, finantarea investitiei initiale, achizitionarea de spatii, autoturisme si autoutilitare, renovarea caselor si completarea retelelor de utilitati.
"Primavara si toamna sunt perioadele cele mai pline din punct de vedere al activitatii de creditare", mai spune Mircea Onita.
Dobanzile microcreditelor sunt cu unul-doua procente mai mari decat cele bancare.
"Pe ansamblu, fata de industria bancara, costurile unui microcredit sunt cu 2 % - 3% mai mari, tinand cont de toate costurile unui contract", precizeaza Adrian Chindris.
Garantiile unui microcredit pot fi imobiliare, mobiliare (mijloace de transport, utilaje), bilete la ordin, cecuri, combinatii ale acestora, in functie de produsul solicitat si de microcreditor.
"Finantam afacerile, nu garantiile, in sensul ca problema garantiilor se discuta separat, dupa stabilirea indeplinirii conditiilor de eligibilitate, financiare si nefinanciare", subliniaza Mircea Capotescu, director general adjunct la Aurora.
In cazul sumelor de peste 50.000 de euro, la ProCredit creditul trebuie acoperit cu garantii imobiliare in proportie de minim 75%.
"Costurile creditelor au crescut in ultimele luni ca urmare a majorarii costului achitat pentru resursele atrase", spune Cristina Copaci, Sef Departament Credite la ProCredit Bank.
Perioada de acordare a microcreditelor difera de la o organizatie la alta si poate ajunge pana la 15 ani (in cazul ProCredit).
Pentru a se asigura ca sumele vor fi returnate, in anii de inceput ai microcreditarii in Romania, ONG-urile le ofereau training si consultanta companiilor. In unele cazuri, accesarea microcreditelor era conditionatata de absolvirea training-urilor. Acum doar Romcom, Aurora si OMRO le mai ofera clientilor consultanta.
Creditele oferite pana in prezent
Conform Mariei Doiciu, valoarea portofoliului microcreditorilor pentru finantarea activitatilor comerciale ale microinterprinderilor, intreprinzatorilor individuali si fermierilor, s-a dublat la fiecare doi ani in perioada 2003 - 2008.
Portofoliul de credite acordate de Aurora de la infiintare si pana in prezent are o valoare de 12 milioane de lei. In cazul CAPA, valoarea totala a creditelor acordate pana acum este de aproximativ 70 de milioane de euro. Express Finance a acordat pana in prezent credite
in valoare totala de 80 de milioane de dolari, Microimo de 2,5 milioane de lei, Romcom are un portofoliu de 40 de milioane de lei iar ProCredit unul de 540 de milioane de euro.
"In 2008, portofoliul a crescut cu 50%, iar anul acesta estimam o crestere de 30%, depinzand de termenul de deschidere a birourilor noi (n.r. - microcreditorul intentioneaza sa deschida in acest an doua birouri in judetele Bihor, Alba sau Timis)", mentioneaza Adrian Chindris.
Anual, Aurora a acordat credite in valoare totala de 4 milioane de lei iar in cazul Express Finance suma acordata in fiecare an se situeaza intre 13 milioane de dolari si 17 milioane de dolari.
In 2008, OMRO a acordat credite in valoare totala de 18,3 milioane de euro iar Romcom a acordat finantari de aproximativ 9 milioane de lei. Pentru ProCredit, suma a fost de aproximativ 218 milioane de euro, anul trecut, dupa cum spune Cristina Copaci.
Cresterea anuala a valorii portofoliului de credite acordate a fost de 26,5% in cazul Express Finance si de 50% in cazul Microimo. In 2008, Romcom a inregistrat o crestere a portofoliului cu 51%, fata de 2007.
Redactor: Alina Botezatu
9 Mai 2009
Sursa: http://www.startups.ro/analize/finantarea-afacerilor-prin-microcredite
|
